創世紀財富法則：用七天創造財務自由

文／夏韻芬

用七天思考一生的財務藍圖

財務規劃，不僅是金錢的管理，更是人生的藍圖。當我們靜下心來思索未來的日子，每一筆錢的安排，其實也在構築自己和家人的幸福基礎。這七天的計畫，將會陪伴你一步步梳理人生各階段的財務需求，讓生活更穩定、安心，並在需要時找到適合的支援。人生不斷前行，財務穩定便是那最踏實的後盾。

第一天　思考六大基本開銷

回想日常生活中衣食住行的每一種開銷，都在默默支撐著我們的生活。今天，我們要從最基本的需求開始談起，明確區分生活中的必須開支，為之後的財務規劃奠定根基。

以下六大基本支出是生活的支柱：

①生活費：每月食、衣、住、行、教育、娛樂等的開銷，不僅是日常所需，也用於維繫生活的溫度。

②住宅費：房租或房貸的支出。家是安身立命之所，無論大小，家都是歸屬，這筆費用帶來的是居住的安全感。

③孝親費：每個月以一點心意來回報父母的養育之恩，為他們的生活添加些許舒適與心理安全保障。

④教育費：孩子的學費、才藝班、補習班等教育相關支出。教育投資是未來的希望，也是對下一代的承諾。

⑤退休儲蓄：每月是否有一點結餘，能為將來的自己儲蓄一份保障？人生走到終點，希望那時候的自己依然有尊嚴、有自由。

⑥人生畢業典禮的費用：這是人生最後一筆開銷，是對自己人生旅程的最後安排。無論採取簡單溫馨還是盛大隆重的儀式，都值得用心準備，讓這場告別如同一場畢業典禮，為他人留下美好回憶。

釐清這些基本開銷的定義之後，我建議將它們區分為「必要」和「理想」兩種類型，在自己心中建立一個明確的優先順序。財務的安排，就如同生活的秩序，必須先解決生活的需要，再考慮理想的提升。

第二天　盤點自己有多少錢

今天，我們需要清點現有的資金與資產，這不僅是單純數字上的計算，更是對自己的財務狀況最基礎的認識。你需要記錄銀行帳戶的存款、投資收益，還有負債情形，這樣的清點是為了讓自己能夠掌握目前的資源，對未來才更有底氣。

此外，也需要考慮現金流管理，明確列出收入與支出。無論生活如何多變，穩定的現金流就如同生命中的「安定劑」，讓人隨時都感到安心。或許在這一天，你也可以考慮設置緊急基金，金額大約是三至六個月的生活費，在意外來臨時為自己預留一個踏實的後盾。

第三天　打開電腦，做三件事

①建立家庭財務報表：不要再憑記憶記錄開支，今天我們要打開電腦，為家人和自己建立一份財務報表。分類記錄每一筆收入和支出，讓自己對每月的資金流向瞭如指掌。數位工具的使用或許能讓這件事變得更輕鬆，但最重要的是，從中體會到資金流動的規律和生活的秩序感。

②上網估算退休金：如同人生的下一站，退休需要多少費用才能過得從容？今天可以花點時間上網查詢勞保年金的準備情況，了解自己的退休生活保障。如果我們能從現在開始，就為未來的自己鋪好路，那麼前行的步伐會更加穩健。

③檢查人身保險：保險，不只是保障自己，更是愛的傳承。無論是醫療、健康還是壽險，今天我們需要檢查目前現有的保障是否充足，以確保在意外降臨時，不會為家庭帶來沉重的財務負擔。

第四天　來頓燭光晚餐或喝杯咖啡

生活不只於柴米油鹽，也包含著對未來的美好憧憬。今天，找一個時間和伴侶或是自己一個人，來頓燭光晚餐或是喝杯咖啡，靜心思考人生中重要的計畫，並為這些大筆開銷預留一席之地。

①關於買房：何時想要買房？希望擁有怎樣的房子？或許不一定要是豪宅，但它一定是心中歸屬。房子的選擇，承載的是家庭成員們對家的想像。

②關於小孩：準備迎接幾個孩子？期望孩子得到怎樣的教育資源？這不僅事關財務安排，更是對家庭責任的承諾。

③關於生活：家庭成員的健康狀況需要怎麼樣的醫療資源支撐？醫療開支，是對親人健康的保護，也是對生活品質的堅守。

④關於退休生活：退休後的生活是否包括旅行或環遊世界的夢想？這是留給自己的禮物，也是多年努力的回報。

⑤關於人生的畢業典禮：在人生的最後一程，什麼樣的告別方式讓你覺得平靜、圓滿？這不僅是對自我的交代，也是一份溫暖留給家人，讓他們不再感到沉重。

在這些美好的想像中，也別忘了考慮通貨膨脹帶來的影響。未來物價會持續上漲，我們可以提前預作準備，讓財務計畫更周全，給未來的自己和家人一份穩定的生活。

第五天　計算「應備」與「已備」的錢

今天，我們來思考那些「應備」的金錢，和已經「備好」的資金。這樣的比較，能夠幫助我們了解目前的財務情況是否還有需要補足的部分，或是已經足夠。

此外，我也建議你進行投資風險評估，了解自己的風險承受度，適當地分配保守性資產和風險性資產。財務計畫如同一棵樹，根扎得深，才能讓我們在風雨中保持穩定。

①應備的錢：完成人生各項目標所需的資金總額，包括家庭責任、子女教育、退休生活等，是我們為生活設定的目標金額。

②已備的錢：目前已經存下的資金，包括投資收益、存款和保險資產，這是我們當前的財務成果。

第六天　檢視「應備」與「已備」的平衡

透過「應備」與「已備」的比較，找到財務的平衡點。

應備大於已備：表示還有資金缺口，這時可以思考是否要調整生活支出、增加儲蓄或尋找新的收入來源，以填補這個缺口。這樣的調整不僅是資金的補充，也是為未來增加一份穩定。

應備等於已備：財務上「剛剛好」的狀態，說明你已經準備了足夠的資金來應付生活所需，不多也不少，達到了讓人安心的狀態。這樣的平衡讓人感到踏實，每一筆錢都有其歸屬。

應備小於已備：表示你擁有充裕的資金，甚至已經超出需求。這時，你可以考慮是否要進行其他投資、提升生活品質，或是預留一部分資金作為未來的成長空間，給生活更多選擇的自由。

在這一天，我建議你建立定期檢視和調整財務狀況的習慣，例如每半年或每年重新檢視一次財務狀況，隨著收入、支出或生活目標的變動進行調整，這樣才能確保財務計畫始終與現實需求相符。

第七天　不放心？請找財務顧問

經過這六天的檢視和計畫，如果你對自己的財務狀況還是有疑慮，那麼不妨尋求專業財務顧問的協助，讓專業的眼光為你的財務計畫增加一層保障。

①尋求專業建議：財務顧問可以幫助你量化每一個生活目標，並根據你的實際需求進行更深入的分析，讓計畫更加具體、可行。

②精確計算每項需求：例如退休金、重大醫療費用、子女教育等支出，這些需求經過專業計算，可以避免忽略細節，減少未來可能出現的財務缺口。

③選擇合適的顧問：建議選擇擁有專業證照、經驗豐富且口碑良好的顧問，並了解其費用結構，避免不必要的開支，確保獲得的建議真正符合你的需求。

透過財務顧問的協助，不僅僅能為未來增添財務上的安全感，更是為自己和家人建立一份心靈的安穩。即使未來充滿未知，這樣的支持能讓我們更加自信地面對前方的旅程。

這個七天的財務計畫，從基本生活需求開始，逐步建立對資產的掌握，並勾勒出一條穩健的財務路徑。透過「應備」與「已備」的平衡，找到一個財務上的舒適區，並在需要時尋求專業人士的協助，讓財務規劃更加完善且可靠。

財務上的安穩，不僅僅是數字的累積，而是一種內心的踏實感。當我們面對未來的挑戰與變化時，心中有數，手中有準備，生活自然更加自信。這七天的規劃，是為自己和家人築起的一道堅實後盾，讓我們在每一個階段，都能安心享受生活的美好、平靜度過人生的畢業典禮。

傳統「收入減掉儲蓄等於支出」的觀念之所以被大力推廣，正是因為許多年輕人如果沒有儲蓄的習慣，很容易把所有收入花光，這項原則能幫助他們建立基本的財務紀律。然而，過了中年之後就必須挑戰這個觀念，這並不是說儲蓄已經不重要，而是提醒我們要更靈活地看待理財，並根據人生不同階段的需求做調整。

人生每個階段的儲蓄觀念演變

①初期階段：每月固定存下一部分收入，收入應先扣除儲蓄，剩下的才是可用支出。遵守「強迫儲蓄」的紀律還是相當有必要的，因為這是建立理財習慣的重要時期，儲蓄的金額是未來的基礎資產。

②中期階段：隨著收入增加和生活目標變化，可以調整儲蓄比例，在基本生活需求外，合理支配剩餘的錢，但要設定目標性花費，避免無謂的消費。比如開始規劃購屋、投資教育或健康等項目，而不是僵化地儲蓄。

③長期規劃：視收入和需求彈性調整，隨著收入增加適度投資自己（學習、健康）或合理消費，不必過度節儉，因為儲蓄不是唯一的財務手段，還可以靠投資來達成資產增值。

※ 本文摘自 《夏韻芬樂享人生提案》，原篇名為〈用七天思考一生的財務藍圖〉，立即前往試讀►►►