想提早退休？專家忠告：急著多存錢之前，先搞定這件事

你打算幾歲退休？很多人嚮往提前退休，認為要達成目標，什麼事情都比不上存夠錢重要，但這樣的優先順序其實並不正確，實現退休之前，你需要做這個功課。

退休這件事，似乎一代比一代更焦慮。新近美國一家保險公司所做的調查顯示，美國最年輕的一群成人，也就是Z世代（年齡18～25歲）的預期退休年齡是59歲，比嬰兒潮世代的71歲，整整提早了12年。

美國西北互助保險公司（Northwestern Mutual）上週發布年度調查，今年2月訪調2,381名美國18歲以上成人的結果，受訪者中Z世代族群預期退休的平均年齡為59歲，這群人對職涯和達成財務安全能力的信心最高。千禧世代則是平均預期自己會在61歲退休，X世代是65歲，嬰兒潮世代則為71歲。

不少青壯年時期經濟條件不錯的人，嚮往提前退休。這群人普遍相信，要達成目標，第一要務就是，現在儘量存到愈多錢愈好，其他的事以後再研究。然而，美國退休財務規劃專家提醒，這樣的優先順序其實並不正確。

曾經擔任摩根資產管理退休方案主管的萊斯特（Anne Lester）說，她在摩根資產任職時，看過太多人、特別是年紀較輕的人，因為搞錯順序，以致於後來沒能發展出「財務無壓力」的退休生活。

萊斯特表示，主要問題是，規劃提早退休的人士，經常以自己目前的生活型態和開銷做為基礎，定下提早退休儲蓄計劃，而沒有先去清楚了解，一旦真的退休後，生活開銷會有非常大的不同。

搞清楚提早退休的生活樣貌

萊斯特在美國財經媒體CNBC的專欄提到，沒有先決定退休生活樣貌的人，很可能在退休後迎來的是——好幾年的時間裡，不斷事後諸葛亮地想著，離開職場的決定其實應該如何如何。或是，花許多錢在搞清楚自己該如何打發時間、該住哪裡會比較開心自在……等等。

所以，在起草自己的退休儲蓄目標之前，應該先決定自己退休後的生活要怎麼過。例如，你可能是想把重心轉到更有意義的副業上面，或是你準備搬到一個生活費低許多的地區居住。

也就是，你必須要有將會如何花退休儲蓄金的具體想法，你才能決定何時你可以退休，以及，你需要存多少錢才夠。

如何規劃退休生活型態

萊斯特的經驗是，許多人退休後打算搬到其他城鎮、其他州，甚至國外。如果有搬家的想法，一定要在真正退休前，找機會多多前去你的目的地，以當地人的身份在當地生活，而不是只做觀光客。同時，必須要選所謂的「淡季」前去，或是更理想的方式，一年四季都找時間去做「在地人」。

萊斯特自己的故事，就是個好教材。她和先生曾有美好的義大利夢，兩人結婚沒多久就收拾行囊搬到義大利，「我的想像是：每天大部份的時間，在美麗的村莊裡散步。經常坐在街旁的餐廳，享受美食。」萊斯特說。

結果現實卻是，週末大部份的時間跟每個人一樣，幾乎都花在做家事上面。他們與親朋好友距離遙遠，而很多活動並非想參加就能立即參加。兩人也沒有車子，購物買菜都要步行。領悟到義大利夢太過夢幻之後，最後搬回美國。

萊斯特因而強調，真正離開職場之前，能夠先去測試、體驗自己的退休目標，永遠是件好事。

例如，你想到某個組織當志工，不妨就先去參與該組織的工作，確認自己的理想與該組織相同，與一起工作的人也志趣相投、能夠愉快溝通。同樣的道理也通用於你想參加的社團和運動項目，先實際了解，滿意了再投入你的時間、精力或是金錢。

事先為副業打好基礎

提早退休的人，因為年齡相對還年輕，大多仍從事「副業」，副業要如何安排也要有條理。要以部份工時（part-time）來做？還是開始自己創業？這些問題都要在離開全職工作前，想清楚並完成基礎準備，讓自己有信心在離開職場後，能夠達成副業目標。

跟許多退休理財專家一樣，針對「需要多少錢才足以提早退休？」這個提問，萊斯特也沒有固定的答案，因為不確定的因素太多，像是：你賺取額外收入的能力、金融市場波動、你自己的健康狀況和壽命長短等等，因人而異。

關鍵原則是，退休後會怎麼花錢、時間如何運用，事先取得愈多可以供你評估、判定的資訊愈好。再來就是，需要存的錢往往會比你自認為需要的數額還要多。

萊斯特認為，退休後要擁有財務安全，所得替代率至少要有70%。當然，如果你想過豪華一點的生活，比率還要再往上調。