星之谷｜學貸還款重啟 按揭申請勿遺漏｜子非魚
大學生畢業投身職場，幾年後有一定經濟能力，都希望置業安居。過去一年樓價有所調整，一些300、400萬元的低價上車盤湧現，亦都令年輕人更容易上車。
不過，如在學期間，曾申請免入息審查貸款（Non-mean Loan）的畢業生要留意，今年4月起，貸款會恢復計算利息，在申請按揭時亦要申報相關債務，否則可能會惹上官非。
有Non-mean Loan在身的大學畢業生過去5年都不用還款，原因是政府在新冠肺炎疫情期間，容許貸款人暫緩還款及凍結計算利息，直到今年3月底完結，利息會於4月1日起重新計算，貸款人會於4月中旬收到新一期的繳款單。
由於過去5年都不用還款，不少大學畢業生都已遺忘了相關的債務，但謹記在申請按揭時要作出申報。
儘管由政府學生資助處審批的學生貸款不會註入環聯信貸評級（TU），但事主仍有責任申報，一旦漏報或瞞報而被銀行及按保公司揭發，就有機會涉及虛假聲明，甚或負上刑事責任。
有鑑於過去多次有按揭申請人瞞報物業用途而被控詐騙，結果要受牢獄之災，刻意瞞報漏報實屬不志。
學貸低息對審批影響有限
而銀行審批按揭時，亦只會計算學貸的每月還款額，而非整筆貸款。以Non-mean Loan最新息口僅1.795%計算，假設學貸尚餘25萬元，每月還款亦僅約1,000元，另外亦每年支付行政費，惟對供款與入息比率（DTI）的影響有限。如果真的是入息「掹掹緊」的置業人士，可以通過加擔保人去增加入息，又或者考慮提前償還整筆學貸。
學生貸款普遍低息，對申請按揭影響不大，但信用咭欠款則不能掉以輕心。後者會註上TU，至於會否計入DTI之中，則要視乎信用咭持有人的還款習慣。
假使每月完全清還咭數，則不會對DTI有影響；惟選擇每月只還最低還款額，債務可能會越滾越大，承按銀行就會將整筆信用咭欠款的3至4％，當作是每月供款，並計算在DTI之中。
假設信用咭欠款同樣是25萬元，其「每月供款」可達7,500至10,000元，遠高於學貸的每月還款，亦有機會令部份申請人未能通過入息要求。
銀行會查閱過去3個月的信用咭找數紀錄，以審視申請人是否有拖欠還款，故有意置業的人士，事前應確保自己的信貸紀錄良好，避免在申請按揭路上出現絆腳石。
子非魚
星之谷按揭轉介首席顧問
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