實支險喊漲1／撐不住損率實支險喊漲？　先過4關再說

住院醫療實支實付險撐不住損率，喊漲聲再起，但保險公司要漲價有那麼容易嗎？多年前就有保險公司無預警調漲保費，引發超過15萬保戶反彈，逼得金管會出手管制調漲機制。現在若有保險公司打算調漲保費，先過四關再說。

住院醫療實支實付險（以下簡稱實支險）喊漲？係金ㄟ嗎？在健保制度改變、及醫療技術不斷進步下，實支險早已被專家認定為打造健康保障的標配，幾乎人手一張；由於損率暴衝，近期就有媒體報導，保險公司撐不住想喊漲。消息一出，保戶各個神經緊張，擔心荷包又要縮水了。

只是實支險漲價有那麼容易嗎？當然不是，金管會曾擬定四大關卡，凡是保險公司想要調漲保費，都必須要過四關才行。而這是2021年發生宏泰人壽的「薰衣草之亂」後，金管會所訂出的行政指導。

回顧宏泰於2018年底推出「薰衣草醫療健康保險附約」，該保單強調住院醫療實支實付額度高，且可用醫療收據副本理賠，也就是說保戶能把正本收據讓A公司賠、副本收據給宏泰賠，拿到2筆理賠金，因此成了許多壽險業務推銷醫療險的產品，上市2年多熱銷超過15萬張。

但宏泰人壽撐不住損率，2021年3月無預警喊漲薰衣草保單保費。女性保戶最高被調到1.6倍、男性也在1.21倍以上，基本款的保費每年從3,000多元漲到9,000多元。消息曝光後，保戶譁然，群情激憤，保戶認為被宏泰人壽騙了，發起抗議，金管會也出手備查，最後逼的宏泰人壽退還保戶溢繳保費，宏泰人壽也被重罰120萬，成為首樁因為調漲保費被重罰的保險公司。

事實上，醫療險保單都有相關條款，明定續保時，若要調漲保費會依照規定陳報主管機關費率，並依照被保險人年齡重新計算保費，但不能針對個別保險人體況進行調整。只是該機制不太明確，薰衣草保單事件才會鬧得沸沸揚揚。

不過，自薰衣草之亂後，金管會即出手訂出4項行政指導，日後保險公司若要調漲保費，必須過四大關。第一是以國內3到5年理賠統計資料為主要參考；第二是漲費前必須先向要保人說明，並有不同意時的處理方式；第三是漲費前3個月要通知；第四是確認銷售時有跟保戶說清楚保單有漲費機制。而保戶投保時，也必須要簽下個人健康險及傷害險費率可能調整的告知書，確保保戶是知情同意下買保單。

捷安達保經董事長吳鴻麟表示，金管會列下的前3點要達到並不難，較有爭議的是第4點。他解釋，早期買的保單很難證實有告知保戶會有調漲機制，一直到薰衣草事件後的醫療險或是1年期商品才有要求客戶簽立保費調整的書面同意書。但無論如何，調漲保費對保險公司來說難度高，光是保戶的反彈恐怕就讓保險公司難招架。

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