SOLO時代如何獨自生活？製作「不婚財務狀況表」檢查錢是否夠用

現代越來越多不婚族，考慮不婚時會有很多擔憂，其中最擔心的應該就是「錢」。《我想要獨自生活！》一書由不婚女性生活共同體（emif）的共同代表與成員，根據自己的生活經驗與思考所寫下的作品，人生幸福不需要靠別人完成，可以自己打造，學會照顧自己的生活，找到屬於自己的幸福定義，就能做好獨自生活的全面準備。以下為原書摘文：

財務獨立對不婚族很關鍵

提到獨自生活，你的腦海中會浮現什麼畫面？或許還很模糊，不知道如何描繪那個的畫面？或者突然有太多要考慮，像是錢、稅金、保險、房地產、室內裝潢、打掃和健康飲食⋯⋯不要害怕。還沒嘗試就退縮就太可惜了。

只要你認真依循本章內容穩步前進，就能無所畏懼地度過一個人的幸福生活。考慮不婚時會有很多擔憂，其中最擔心的應該就是「錢」。在這個物質至上的社會，金錢扮演重要的角色，對不婚人士來說尤其重要。一旦決定不結婚，就必須制定足以支撐獨自生活的計畫。因為沒有人能夠養我，也沒有一起儲蓄的伴侶，財務獨立對不婚人士來說非常關鍵。

一樣米養百樣人，人們對金錢的看法也天差地別。有些人願意花大錢買品質好又罕見的物品，有些人則更注重數量，寧願買大量但品質稍遜的物品。這種金錢觀也會衍生出不同的消費習慣，追求品質的人會花時間去比較不同品牌，尋找適合自己的選擇。

而追求數量的人則更看重節省時間，願意選擇耐用度與設計較一般的產品。每個人對金錢的看法並沒有絕對的答案，但優先考慮哪種價值，會影響你的理財方式，因此至少要了解自己的傾向，才能有效管理金錢。

要如何了解自己的金錢觀呢？最可靠的方法是諮詢專業人士，但這可能需要支付費用。幸好，現在也可以上網進行簡單的金錢心理測試，假如你還不清楚自己的消費傾向，我建議你試試看。再次強調，會對金錢感到茫然是因為不了解金錢。為了避免被資本追趕，你需要主動去追逐金錢。光有心意卻不付諸實踐是不可能成功的。

必須要先檢視手上有哪些武器，了解這些武器的特性。用財務狀況表了解自己。會計會根據特定規則檢查資產狀況，讓我們能清楚了解自己的資產與資產的性質。把所有資產資訊濃縮在一頁紙上的文件就是「財務狀況表」。但我又不經營公司，也無需向相關機關提交，有必要做財務狀況表嗎？是的，有必要。

製作不婚財務狀況表

決定不婚的我們就像經營一家個人公司，公司的存亡取決於管理者的價值觀，如何看待自己的財務狀況也會影響我們的資產狀況。財務狀況表是顯示資產狀況的報表，就像養成寫家庭帳簿的習慣能讓我們掌握下個月的預算一樣。

正確分析自己的資產狀況並管理資產，是不婚主義者的有力武器。每個人都需要定期製作「不婚財務狀況表」。我珍貴的錢在哪裡，有多少，知道大概與看見具體數字有著天壤之別。從名字聽起來就很複雜的財務狀況表，真的做得出來嗎？

別擔心。任何了解基本會計原理的人都能輕鬆製作。請準備好紙筆，一起製作「不婚財務狀況表」吧。在這份表格中，左側是收入或手邊資產，也就是能帶來經濟效益的項目。

可以先簡單從存摺上的數字或住宅認購存摺的數字開始，然後記下房地產、黃金、保險等大項目的資產。為了避免遺漏重要資訊，請按順序仔細填寫每項資產的數值。在現階段的1年內，你要把可支配的金錢和無法動用的錢做好分類，這在會計上被稱為流動資產和非流動資產。

• 流動資產是指那些在1年內能直接使用的資金，包括應急儲備、定期存款和定期定額存款等。這些資金在發生意外或需要大筆金錢時是可優先考慮動用的。因為無法預測何時需要動用應急資金。建議最好維持在月薪的3倍左右，並且因應未來的養老計畫，逐漸增加這筆資金。定期存款和定期定額存款就像私房錢一樣，讓人安心。但要注意這些存款到期時，可能會出現衝動性消費行為。如果你已經寫下所有的流動資產，接著請在下面寫下至少1年內不會動用的錢。
• 非流動性資產包含了房地產、保險、股票、基金和年金等。儘管房地產、保險和國民年金需要相當長的時間才能兌現，但為什麼股票和基金等投資資產也歸屬於非流動性呢？儘管股票可能在一天內獲得巨大收益，但大部分的投資都是長期的，並非立即可用，因此適合歸入非流動性資產。汽車也一樣，雖然使用時間很長，但繳款後無法立即取回，也應考慮記錄當前價值。
• 年金則是指包括國民年金、退休金和信託等在老年時能定期獲得的金額。若你已經在紙的左側填寫了各種資產，再接著填寫右側。右側列出需要支付或還清的錢，也就是有經濟義務要還款的項目。請根據個人情況寫下債務項目，包括小額借貸、房貸和車貸等。
• 債務和資產一樣，都按照一年進行畫分，分成1年內要還清的錢和無法在1年內還清的錢。首先，1年內無法還清的錢指的是還款期間較長的非流動性負債，包括金額較大的房貸或車貸等。製作財務狀況表可以定期查看還剩多少貸款，目前為止還了多少。查看資本是否增加或減少
  

為了有效管理資產，通常會有1、2項非流動性債務，但未必會有流動性債務。流動性債務是指在1年內必須還清的，如預支現金、貸款和私人放債等。流動性債務的利息可能相當高，需要特別注意。目前臺灣的銀行預借現金年利率為6～15％，貸款利率為7～15％，而私人放債的法定最高利率為16％。

如果你因「能快速輕鬆獲得資金」或者「反正是小額借貸」而貸款，從而產生流動性債務，必須要深刻反省。恭喜你填滿了這張紙，不婚財務狀況表快完成了！最後要比較不婚財務狀況表的兩邊。當然，光是知道自己有多少資產與負債時就已經很有意義。

不過既然辛苦填完這張表，不能不分析一下。材料已經備齊，讓我們準備做料理吧！假設你的總資產額是1億韓元（約240萬臺幣），其中可能有8000萬韓元（約194萬臺幣）是銀行貸款，那麼你真正擁有的錢就是2000萬韓元（約48萬臺幣），這稱為資本或淨資產。資本意味著完全屬於你的錢，因此人們才會說資本必須要雄厚。

只要定期製作財務狀況表，查看你的資本是否大幅增加或減少，就能比普通的家計簿更有效地管理財務。讓我們接著觀察資產與債務。縱使你的財產看似豐厚，但若保險額多而存款少，財務狀況實際上是亮紅燈的。

此外，建議盡可能只向同一個地方貸款。雖然實際上很難做到零負債，但假如貸款來源超過3個金融機構，例如銀行、信用卡公司等，就會被歸類為多重債務者，將不利於個人信用與貸款利率，需多加注意。

相反地，我建議資產要分散管理。哪怕是相同金額的存款，根據存款商品的不同，利率也會有2～3％的差異。請根據個人的喜好設計投資商品。若只是道聽塗說或聽信朋友，買了不符合自身喜好的投資商品，反而會感到壓力，失去理財興趣。

了解自己財務狀況和不了解的人，就像站在兩條不同的起跑線上。因此，定期製作「不婚財務狀況表」是非常重要的，這能讓你堅持走完理財的路程。

（本文摘自／我想要獨自生活！SOLO時代到來，不婚不生，活出不將就的理想人生／時報出版）

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