百歲人生論壇》均老社會來了！彭金隆喊觀念翻轉：買保單是希望不生病「不是圖理賠」金融服務空間還很大
林韋伶
圖片 攝影：唐紹航 提供
隨著台灣邁入超高齡社會，平均壽命逐年攀升，「百歲人生」不再是夢想，而是可預期的現實。 金管會主委彭金隆週五（9/5）在由南山人壽與《今周刊》共同舉辦的《百歲人生 有備而來》永續健康趨勢論壇上直言：「台灣社會正進入一個前所未見的『均老』時代，高齡化不只是挑戰，更可能是金融業的重大轉機。」
面對高齡社會帶來的全民挑戰，民眾深有同感，讓這場論壇吸引滿滿的觀眾前來參與聆聽，現場擠進約千人的觀眾，讓經常參加各式論壇的彭金隆也忍不住驚呼：「這是我近期參加過最大的一場。」
攝影：吳東岳。
他指出，保險業是最早感受到人口結構變動衝擊的產業，但全民對高齡化的準備仍不夠。他進一步點出保險業面臨的「兩變、兩不變」與未來發展必須關注的四大重點，呼籲業者重新定位與調整。
客群老化、需求改變 保險業需重新定義商品價值
台灣目前進入所謂的「均老社會」，也就是高齡人口在社會中普遍且平均分布，這是前所未見的人口現象。彭金隆指出，高齡化已直接改變保險業的兩項核心面向。
首先，保險主力客群正在老化。傳統的投保年齡集中在25至55歲，但現在保險公司面對的是一群更年長的族群，因為客戶年齡更年長，客戶的需求自然出現變化，這就是另外一個變數。
除了有兩項變化，保險業還有兩項「不變」，彭金隆分析：「金融市場針對高齡化社會來到，面對客戶組合的改變及需求改變，技術上有沒有跟著改變？提供的服務有沒有改變？」
彭金隆明確指出：「面對高齡化社會，如果我們還是守舊不變，它就會成為未來的挑戰；但若願意調整與創新，它就會變成機會。」
攝影：吳東岳。
彭金隆提四大思維 從觀念翻轉到法規監理改變
為協助保險業重新定位，彭金隆進一步提出四項思維改變方向：
1. 觀念翻轉：看懂「百歲人生」的全局改變
高齡化不僅是人口結構問題，更深刻影響社會價值、人際關係與生活型態。金融業必須從根本改變對高齡市場的思考，不再只是產品銷售，而是長期陪伴與支持。
2. 服務革新：實物與具體服務可能取代現金給付
由於人類從來都沒有這麼老過，彭金隆認為這樣的環境會讓保險業必須思考「服務內容是不是要改變」、「我們真的了解高齡化社會的金融服務需求嗎」？
他舉例説明指出，目前在保險業或許有討論應該採用現金給付，還是實物給付的聲音，「當然，現在主流是現金給付，但各位想想看未來在高齡化社會，你給我現金有什麼用？實際上未來可能有更多的給付，是以實物或是更具體的服務呈現。」因此，金融業未來服務應該做什麼樣的轉型，值得業者好好思考。
3. 技術進化：是否能利用科技精準預測未來？
此外，在保費計算方式上，彭金隆指出，過去在計算保費時，都是用過去的數據決定未來，「但如果未來變化很大的話，我們用過去決定未來的傳統計算概念，絕對不足以適應未來的變化。」
因此他認為，在經營技術上要有一些突破，像是如何利用現在的數據決定，或甚至用精準的預測來預測未來。他也以「外溢保單」為例分析，保戶可以透過自我的努力改變風險發生機率。
「保險公司或金融服務的重點不在於事後發生的損害補償而已，更重要的是事前協助他進行預防。我們買一張保單，並不是希望生病或是希望死亡，我們是希望不生病，最好是擁有百歲人生，我想金融服務未來會有很大、很大的發展空間。」彭金隆這樣說。
4. 法規前瞻：監理鬆綁與消費者保障並進
面對新型保單與高齡金融商品，法規也應與時俱進。從商品審核、資訊揭露、到業務規範，都需要更具彈性與前瞻性，同時強化消費者權益保護。
台灣高齡化速度全球第一 不能只當追隨者
彭金隆直言，台灣的高齡化速度遠超歐美，許多挑戰甚至是他國尚未面對的，因此不能再只是「觀察國外怎麼做」，「我們除了觀摩、學習別人以外，更重要的是要突破，希望在座的各位還有金融業者，我們大家一起來努力，面對這樣的高齡化社會的來到」。
面對長壽社會來臨，保險業的每一位從業人員與主管機關都不能缺席，唯有從思維、商品、技術與制度全方位革新，才能真正將高齡化轉化為下一個世代的成長動能。彭金隆最後期許：「我希望它（高齡化社會）是一個機會，而不僅僅是個挑戰。」
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