靠「記帳＋存錢」擺脫體感貧窮！40歲開始月省5千存股，退休後月增2萬被動收入「一路花到90歲」
作者 : 樂透人生─吳家揚
圖片 : Shutterstock（示意圖非當事人）
瑞士銀行日前公布2025年全球財富報告，台灣成人平均擁有的財富達到31萬2075美元（約新台幣952萬）超車日、韓，位居全球第15名；而成人資產中位數則為11萬4871美元（約新台幣350萬4173元）為全球第17位，在亞洲地區僅次於香港。
不過訪問多數台灣人，卻對這個數字無感，因為過去20年來物價、房價雙漲，薪水卻僅微幅成長，加深貧富差距。據主計總處2024年公布《家庭財富調查報告》數據顯示，最富有的20%家庭平均財富為5133萬元，而最貧窮的20%家庭則僅77萬元，兩者相差66.9倍，遠高於30年前的16.8倍，讓中產階層集體陷入「體感貧窮」。
財經作家吳家揚認為，要擺脫體感貧窮，仍得從理財做起，而「記帳＋存錢」是永遠不退流行的理財基礎，只是在高通膨時代，必須把存下來的錢擺在「對的地方」。
「記帳和存錢」是理財的第一步，過去老一輩認為「存錢」，就是把錢擺在銀行定存、儲蓄險、甚至放在床頭櫃，萬無一失但報酬率也低，可是在高通膨時代，這些方式確實會遇到一些致命問題。
我27歲開始上班，當時年薪約45萬元，28歲買下人生第一張儲蓄險保單(預定利率6%)和醫療附約，每年保險費20多萬元，儲蓄能力超過50%。高儲蓄力和存錢這件事情不變，只是投資標的需要調整。30年前可以定存或買儲蓄險，現在不行了。因為投資報酬率太低，讓你越來越窮。
在高通膨時代的調整方法
1、現金比例降低：備用金以外的資金，應全部配置到抗通膨資產。例如台積電股票或0050等市值型ETF、不動產等等。
2、資產多元配置：至少要有存款、保險、股票、黃金和不動產。
3、定期檢視報酬率和通膨率：讓總資產年化報酬率大於通膨率，最好有5%以上，才算真正保值增值。
4、檢查資金機會成本：核心資產（投報率可以抗通膨，例如不動產）不變，但是衛星資產（風險大且投報率高，例如股票或ETF）要定期檢視。如果錢只放在定存或儲蓄險，錯過不動產、股票、ETF等大幅增值的機會，長期績效會輸給別人和通膨。
薪水不高的作法
1、強迫儲蓄：小確幸的消費習慣盡量避免，能省則省，嚴格管控消費金額。
2、緊急備用金：至少保留3~6個月生活費，避免突發事件只能高利借錢。
3、目標導向存錢：買房、買車、存旅遊金、教育金、退休金，清楚知道錢的去向。
36K月光族攢出600萬退休帳戶
假設你是每月3.6萬元的「單身」上班族，北漂到雙北市工作，一切靠自己，那麼光是應付食衣住行就所剩無幾，再加上偶爾和朋友聚餐，到月底就吃土，養活自己都很辛苦，更別談什麼結婚、生子、旅遊等未來計畫或孝親費了。
●租屋費：約1.3萬元（含3C、水電和管理費等）
●最基本的保險：每月3000元
●吃飯錢：每月1.5萬元
●交通費：北北基桃TPASS月票1200元
通常人不是存不了錢，我這裡提供幾個「開源節流」的具體作法：
1、申請「租金補貼」：上網即可申請，各縣市補助金額不同，台北市至少3000元，新北市則約2000至2400元。
2、手搖飲和咖啡能免則免，或自己沖泡。
3、晚餐回家煮。
4、平常日用品就到大賣場購物，可以省下不少錢。
5、手機不用常換，也不用吃到飽，網路使用限量和便宜的也就夠了。
如此積沙成塔，假設40歲開始每月省下逾5000元來做投資，年化報酬率10%，放在「退休帳戶中並專款專用」，等到65歲退休時，大約可累積到590萬元。那麼，即使65歲後不投資，直接將錢放入定存中（不考慮通膨與定存利率），活到90歲身故，每個月仍可分配到1.97萬元。
換句話說，只要現在每月省下5000多元，未來退休後的25年，每個月就會多出約2萬元的生活費。如果有機會找到更便宜的租屋處，還能省更多；或隨薪水往上調整，可投資的金額上調，加速脫離「社畜」窘境，人生才會逐漸變成彩色的。
45歲無殼蝸牛靠0050、台積電翻身
或許有人認為，上述方法只適合剛出社會的年輕人，假設現在已40歲、45歲的無殼蝸牛，是否就落入社會底層？
事實上，中年後轉職或大幅加薪的機會不多，但若能省下錢「專款專用」投入股市，如購買台積電（2330）或元大台灣50（0050），股市報酬率還是遠大於房地產增值和通膨率的。而且投資時間如果夠長，或可投資金額逐年增加，N年後也有機會買到好房子。
老掉牙「只存錢」的方式，在高通膨時代已經不適用，因為實質購買力會降低。但「記帳和存錢」還是必要，上班族要進化成「大幅加薪→提高存錢能力→投資報酬率要大於通膨率」的正面循環。
一座摩天大樓從構思、申請、發包、施工到完工，都不是一件簡單的事，歷經時間很久，過程也要考慮到財務、天災、人禍等等風險。但完工後每年維護成本相對低，也可以使用百年以上。人生財務就像營建一棟摩天大廈，總是會經歷一些困難的階段，熬過之後，未來就能享受美好的果實，財富甚至能延續並造福後代。
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