省錢不是只有記帳！該如何系統化省錢？3步驟打造年度家庭預算

圖片來源：Adobe Firefly

想要省錢，不是拚命逼自己這個不要花、那個不要買，而是要思考購買背後對自己的意義與體現的價值觀。

制定預算的用意是把所有花費先思考過一遍，知道哪些對自己很重要、哪些可以把順序往後放，就不會在支出的當下還要花腦筋重新思考，也更容易對自己的收入分配有更完整的大局觀，才不會年初很開心地花錢，到了年底卻面臨懷抱著罪惡感透支的窘境。

讓專業理財規畫顧問告訴你，該怎麼用系統化的方式省錢吧！

檢視家庭預算第1步》掌握過去支出

一談到過去支出，很多人會直覺聯想到記帳…「我都沒有記帳習慣」，「記帳好麻煩喔」，「以前有記過一陣子，但久了覺得沒用就放棄了」。這些都是常見的狀況，但其實沒有記帳習慣影響並不大，因為我們只是要掌握過去支出的概況即可。

拜金融科技發達所賜，現代人的消費紀錄凡走過必留下痕跡，信用卡、簽帳卡、電子支付等等消費管道都可以輕鬆透過App或網頁查詢，即使是現金消費，也可以從每個月提領的金額與頻率做估計。建議將查詢的結果做個統計，算出每個月的平均花費。

較常見會忽視的反而是偶一為之的大筆支出，例如：朋友結婚包的紅包、家電壞了買新的、車子維修保養、年度保費等等，建議可以另外歸類為「年度大筆支出」進一步追蹤管理。

第2步》打造年度家庭預算表，做好收入分配

有了過去的消費水準作基礎，這時候就可以把收入分為3部分來做分配：

1.每月支出。
2.年度大筆支出。
3.儲蓄投資。

假設統計出來每個月開支是9萬元，年度大筆支出加總是20萬元，對年收入140萬元的人來說，可儲蓄投資的金額就是12萬元。

有明確目標要透過存錢或投資達成的人（例如：2年後結婚要50萬元、5年後買房頭期款要300萬元），省錢的目標就會非常明確。假設是1年目標要存下36萬元，那麼對年收入140萬元的人來說，在維持年度大筆支出的情況下，每月支出須調整為7萬元。

然而對於固定支出占比高的族群，例如：需要支付孝親費、教養子女等等。每月支出無法調整太多，想要存下更多錢，那就只能取捨年度大筆支出的項目與金額，例如：少參加飯局、降低旅遊預算等等，將原本的20萬元降低為15萬元，將收入分配好後，就已經完成省錢的目標了！

第3步》從紙上談兵到落地執行，持續追蹤記錄

如果只是做預算，但沒有照著預算執行，那麼1年過後省錢的目標是不會達成的，因此接下來需要追蹤的就是每月支出與年度大筆支出。

每月支出的追蹤其實就跟前面第一段掌握支出的流程一樣，每個月的月底把App打開，看看這個月提領了多少錢、轉帳出去多少，收到信用卡帳單時把應繳金額記錄下來，加總後就知道跟原本設定的預算是否有差距。

紀錄每月支出的時候，不用太執著自己超支，該注意的反而是異常大筆的花費造成的超支，很有可能是原本疏忽而沒有估計到的年度大筆支出，要記得提醒自己明年做預算時要加進去。

而年度大筆支出的紀錄可以簡單用專門的筆記本逐條紀錄，也可以用Excel紀錄方便做整理跟加總，累積幾年的資料後，就可以更容易掌握與制定下一個年度的預算。

掌握支出、規畫預算

有了預算，就像我們要去一個陌生地點一樣，會開著Google Map導航，讓我們知道前面可能會看到什麼、到哪裡要轉彎，預算也讓我們能夠預先掌握未來的花費。

透過事先安排好路線（分配收入），照著路線走就不會驚慌，即使遇到突發狀況塞車或遇到交通事故，也能知道距離目標還有多遠、還有多久會到。如果想要更積極的省錢，提前把想要儲蓄的金額預先畫定，同時也考量到該花費的支出，就不會一年後再懊悔沒有達成省錢目標了喔！

本文獲「理財好聲音」授權轉載，原文：如何省錢？關鍵是完整的行動計畫！超實用的關鍵省錢３步驟！

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小檔案＿莊仁和

證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、人身/財產保險經紀人。
專長：財務規劃（185件）、稅務規劃（5件）。
得獎：2022 FPAT理財規劃書競賽 傑出創意獎。
Email：莊仁和。

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