【醫療費用】醫療通脹難追趕 費用難以估計 一文詳解如何保障個人健康
2017年6月18日起醫院管理局轄下醫療服務已實施新收費，但是公營醫療系統使用依舊超出負荷，令不少人質疑服務質素，很多人因輪候時間過長而選擇私家醫院，可是相比下價錢卻更昂貴。醫療價格節節上升；萬一需要就醫，治療費用可以從幾萬到數百萬不等！面對龐大費用，一般人難以負擔。面對醫療通脹，可以怎麼靈活安排資金以確保可以得到全面及適時的治療？你所選擇的醫療保又是否真的可以完全保障到你呢？
2024醫療服務收費估算
醫療費用隨著社會和人口結構、醫療行業現況及發展等每年調整；醫療通脹難以追趕，萬一患病費用也難以估計。根據政府最新醫療服務收費，公營醫院的住院收費介乎HK$120至HK$6,650；合資格的香港居民使用急症室費用為每次$180，非符合資格人士/非香港居民每次收費則為$1,230。另外，隨公營醫院調整收費，私家醫院醫療價格亦有上升。以胃鏡檢查為例，住院和檢查價錢從HK$10,564到HK$31,033不等。
如何保障個人健康並得到所需的治療
誰也不希望患病。生病除了辛苦自己和家人，亦會帶來經濟壓力。想保障個人健康我們應堅持健康生活習慣。據衛生處建議，健康生活包含建立均衡、定時的飲食習慣、保持恆常每天至少一小時的中等至劇烈運動、規定適量的作息和保持衛生等。另外，衛生處亦建議避免煙酒和危害精神毒品等壞習慣。假若不幸患病需要金錢上的支援亦可以考慮一下兩個辦法，協助靈活安排資金。
一，醫療費用減免機制
自從2003年4月公立醫院及診所收費調整後，醫院管理局為了確保所有市民都可以不受經濟原因而得不到適當治療而設立了醫療費用減免機制。合資格且有需要的病人可以透過機制申請醫療費用減免。詳情可見醫管局官網。
二，自願醫療保險
自願醫療保險是醫務衞生局推行的一項政策措施，以規範保險公司的個人償款住院保險產品。保險公司和消費者的參與均屬自願性質。透過投保產品，投保人可在需要時獲得醫療費用和服務上的支援。市場上自願醫療保險計劃眾多，條款亦因應各保險公司而定；投保前應先了解產品以確保產品符合你的需要。
市面上保險眾多，該如何選擇最合適自己的？
自願醫療保險是為了保障你的健康而設計的；市面上的各種自願醫療保險條款都會因應個別保險公司而有所不同。投保前可先了解該產品賠償涵蓋什麼疾病以及會提供什麼服務和支援；有的產品會配合中港共融而同時提供內地醫療的幫助和賠償。除了產品的賠償範圍，投保人亦可注意保險是否具抗醫療通脹特性；因為醫療通脹會直接影響你的保費。在醫療通脹持續下，即使續保，維持相同的保障，保費也會隨每年狀況而有所調整。保費的價格是取決於保險公司，但每年的通貨膨脹難以估計，一般都會超過保險公司的控制範圍。要知道產品是否能夠抵抗醫療通脹，可留意它有沒有設立細項賠償上限、高額年度賠償上限，以應付持續上升的醫療開支。
一般自願醫療保是需墊底費的，而墊底費是指保單上一項預先設定金額的費用。；當保單申請賠償時需自行承擔該筆指定金額。 舉例，若保單持有人需索償$15,000，而保單的墊底費為$5,000；持有人先需付$5,000墊底費，而餘額$10,000則由保險公司賠償。為彌補公司醫療保的不足，打工一族可以選擇Top Up方案。Top Up即是在原有公司醫保上加購另一份醫保；當受保人不幸患病而醫療費用超出公司醫保的賠償額時，方案就可以賠償當中的差額，避免支付龐大的醫療費。Top Up自願醫療保的用意多數為填補公司醫療保險的保障缺口；讓投保人無須支付大筆醫療費用，免得失去預算！
揀選獲五星認證的產品 保障更完善
市面上保險產品眾多並且複雜、條款及細則艱澀；政府在管制上亦欠缺統一格式來披露重要的產品資料；加上保險公司的市場資訊各有不同，消費者難以比較、選擇。為對應問題，消費者可參考10Life每年頒發的5星保險大獎。10Life就如同保險界的消費者委員會；以幫助消費者提高保險透明度為目標，透過統一量度的標準，比較市面上各保險產品並使用評分制度協助消費者比較保險產品。10Life辨別出對消費者的重要因素，從而制定專業及公正的評級準則。而10Life團隊再為保險產品進行量化研究，分析其保障及條款等，甄選出最高級別的5星保險產品。10Life評分嚴格，得奬產品都是信心保證，消費者可安心投保。
10Life 住院醫療保障評分方法
對於大眾來說，醫療保險其中最重要作用就是當有傷病要入住醫院時，都可以賠償大部份醫療費用；其次就是其他保障特色（例如抗醫療通脹特性，其他額外保障等），10Life的5星醫療保險獎都是經過專業精算師仔細地評審，當中自願醫保組別的5星評級準則包括：
- 產品需為合資格自願醫保計劃
- 10Life評分中最重要的醫療保障評分須達9.9分或以上，反映產品在12種常見傷病（如癌症和血管疾病等）中，可賠償絕大部分醫療開支
- 具抗醫療通脹特性，如不設細項賠償上限、有高額年度賠償上限，以應付持續上升的醫療開支
10Life 5星保險大獎 2024 部分5星醫療保險獎得奬名單
當中10Life 5星醫療保險獎（自願醫保—半私家房）及（Top-Up醫療保險）中，在醫療保障獲得滿分的有Sun Life永明 、安盛、安達人壽等，顯示其醫療保險產品的賠償率都較高，可為投保人賠償絕大部分醫療開支。市面上的醫保計劃各有不同，以今年其中一個得獎產品：Sun Life永明的永明港卓越醫療保為例，該產品獲得滿分10/10的醫療保障評分，亦憑每保單年度賠償上限$10,000,000和終身賠償上限$40,000,000，符合10Life抗醫療通脹準則。 另外，該產品同時擁有免找數服務、本地緊急支援、內地陪診服務等特色和保障，更能全面保障投保人。
10Life 除了5星醫療保險獎外，亦有5星危疾保險獎、5星儲蓄保險獎和5星終身人壽保險獎等其他範疇的獎項供消費者參考。其中年度人壽保險公司大奬、年度健康保險公司大奬及年度財富保險公司大奬為眾多獎項中的大獎，而今年得獎者分別為Sun Life永明、富衛香港和中銀人壽；當中，Sun Life永明更是連續兩年獲得年度人壽保險公司大獎。
醫療費用每年調整幅度不同，醫療通脹不容忽視；假若患病時動用的金額並非每次都可以輕鬆一次付清，為保障自己, 建議投保合資格的醫療保險產品。另外，重要的是投保前應多做資料蒐集；除了可以參考10Life推薦, 選擇有認證的保險產品外，亦要看清投保產品的條款，細看產品的醫療保障評分、是否具抗醫療通脹特性等，從而投保最合適自己需要的產品。
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