面對突發狀況 你的錢準備好了嗎？ 緊急預備金是你人生的底氣
面對無預警的無薪假、突如其來的醫療支出，若沒有緊急預備金，容易讓人應對不及。然而，緊急預備金應該怎麼存？存多少才能應對風險呢？
相信大家都有聽過所謂的「緊急預備金」，但很多人都不了解這筆錢的意義，及要存多少才算足夠。緊急預備金就是用來應付緊急危難事件的資金，讓你在發生重大事件時，也不影響到自己的理財計畫，甚至是變賣家產來應對。
舉例來說，2年前我媽突然住院，那時候正好是疫情最嚴峻的時刻，剛好爸爸又確診新冠，無法照顧，我媽只好被隔離，在單人病房中一住就是一個月，加上開刀等大大小小的開銷，也有將近10萬元的花費，這都是事前無法預料到的，如果本身沒有存一筆錢，這時候就可能需要賣掉自身的資產去支應這些情況。
錢到用時方恨少 緊急預備金是最後防線
我認為緊急預備金就像是一座城池最後的堡壘，城池是你自身的理財計畫，而大大小小的事件就像是不斷攻打的敵兵，正因為有堡壘的守護，你的理財計畫才可以持續，在理財時我們最重視的就是「紀律」，一旦紀律被打斷，要重新養成就必須再花一段時間。
另外一個例子是「失業」或「無薪假」，當家庭支柱突然沒有了收入，是否有一筆錢可以應付一家人的生活所需，這是非常重要的。
至於緊急預備金到底要存多少，每個人的金額都不太相同，這邊跟大家分享我的看法，如果剛出社會，大約以10萬作為目標；穩定工作3～5年後，則是6個月的固定開銷；如果是有家庭、貸款的人，則建議存12個月的固定開銷，會比較穩定，尤其有貸款的人要記得，你可能會被放無薪假，但貸款不會放假，當你沒有收入的時候，貸款還是會不斷追著你跑。
所以，在存緊急預備金時，了解自己的「固定開銷」也是一件很重要的事情，這邊的固定開銷指的是你一個月即使「呼吸」也會花到的錢，最簡單的就是房租、餐飲、水電、貸款、保費等等。強烈建議大家一定要先計算出這些錢，這樣你存緊急預備金會更有方向，而緊急預備金存的只是維持生活最低水平的開銷，如果你想要在緊急狀況發生時，生活還可以有餘裕，金額就要再往上提高。
把錢放在股市 缺乏保護作用
儲蓄的第一步，建議先把緊急預備金存滿，存滿之後你就可以有其他的用錢規劃，像是投資。很多人會說他們All in投資，但我訪問過那麼多投資達人，他們All in的前提，都是有先存緊急預備金，這樣即使在股市大跌或遇到緊急狀況時，也可以維持一定的生活水平。
除此之外，如果你沒有存滿緊急預備金，任何大筆的開銷都應該避免。我之前去演講的時候，就很常跟大家討論到「買奢侈品」這件事情，最關鍵的考量因素就是緊急預備金，因為奢侈品包包少則3萬～4萬元、多則十幾萬元，是一筆非常大的花費，如果你沒有存緊急預備金，這些花費對你來說都會成為負擔。其實不僅僅是奢侈品，任何你覺得「貴」的商品，在購買前都應該要先有緊急預備金。
至於緊急預備金要存在哪，也是很多人會有的問題，我建議存在「保值」並且可以「隨時變現領出」的地方，活存、定存是相對方便的選擇。這邊提到「保值」的原因是，常會有人問可不可以把錢放在股市，我通常都會建議不要，因為當你遇到突發狀況時，你無法保證股市的漲跌，若正逢下跌又需要用錢，就只能賠錢賣出，無法起到保護的作用。
安穩的生活來自於對於金錢的掌握度，有錢你就對於生活有更多的選擇權，而有存緊急預備金，你就可以將生活的風險降低。如果你現在對於存錢找不到目標，就先從「存緊急預備金」開始吧！讓它成為你的保護傘，使你在做任何金錢決策的時候，可以更有底氣。
（圖片來源：Shutterstock僅示意，內容僅供參考，投資請謹慎為上）
文章出處：《Money錢》2024年12月號
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