退休金不足怎麼辦？長壽風險新解方3大法寶助你安心養老！
台灣高齡化加劇，退休準備成全民課題。僅依賴勞保難以維生，應結合年金保險、安養信託與以房養老等工具，規劃多元退休財務策略。透過妥善運用資產與金融資源，能降低長壽風險並確保老年生活品質。
台灣已進入超高齡社會，且有高達6成以上國人退休金主要仰賴政府年金。然而，依據勞保局資料，台灣民眾平均勞保年金領取金額少於兩萬元，單靠勞保可能無法維持基本生活所需，再加上長照與醫療等需求，國人退休準備嚴重不足，建議民眾應提早增加年金保險及安養信託等規劃，才能有效降低長壽風險。
退休財源難支撐 提早布局更安心
此外，目前台灣的房屋自有率高達8成，對於許多資產集中在房地產的退休族群來說，如何將房產價值轉換為穩定現金流，也成為退休財務規劃的重點。退休族群可充分利用市場金融服務資源，例如透過「以房養老」、「安養信託」和「年金保險」來補足資金的不足。
「以房養老」透過房屋抵押貸款將不動產價值變現，讓退休人士得以繼續居住並獲得生活資金，對於擁有不只一間房產的退休族來說，還可考慮「留房養老」，將房屋交由銀行進行包租代管，既能產生租金收入，又能保留產權。
「年金保險」則提供終身年金給付，能有效應對長壽風險。即期年金適合馬上退休的民眾，遞延年金則適用有長期規劃的準退休族，此外還有附保證型的年金可降低投資風險，提供更多保障。以上這些工具相輔相成，結合不同優勢，能為退休生活提供更完整安全的保障。
金融工具多元搭配 提升資產安全性
進一步而言，民眾還可將以房養老的資金或是年金保險的給付轉入安養信託專戶，實現專款專用並提升資金安全性，同時成為防範詐騙與爭產風險的重要工具。退休族可與銀行簽訂信託契約，明確指定資金用途，例如用於生活費、醫療支出或長照費用，並由受託銀行依約定執行，安養信託還能與醫療、社福及安養機構展開跨界合作，提供更全面的服務保障。
此外，也可將年金保險給付存入信託帳戶，依實際需求靈活安排退休生活開銷或安養機構費用，並有效防止失智或失能時資金遭到詐騙，保障老年財務安全。
目前台灣已有17家銀行推出以房養老業務，而年金保險種類也很多元，且安養信託的進入門檻低，僅需1萬元即可開戶，有超過20家銀行提供相關服務，民眾可根據各家銀行的特色挑選最適方案。上述3個退休規劃法寶，民眾可以多多了解利用！
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文章出處：《Money錢》2025年4月號
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