靠保險轉嫁人生風險，可行嗎？達人分析：這項資產才是規避所有風險的解方

圖片來源：Adobe Firefly

前一陣子看到有人分享了一句話，「保險只能規避單一風險，現金可以規避所有風險。」我覺得這句話也說明了保險與資產的差別與重要性，所以想以此角度為切入點，探討一下保險的需求與投資的重要。

許多人在規畫保險的時候，第1個想到的就是壽險。有的人會先從保費便宜的開始，有的人會優先考慮理賠機率高的保險，有的人則是在意能否在繳費期滿後拿回所繳保費——但以上都不是規畫保險時所應該優先考慮的部分。

想要靠保險來規避人生中所有可能的風險，其代價非常高，幾乎大部分受薪階級都無法負擔。若是咬牙勉強付那麼多保費，就會嚴重排擠生活中的其他預算，所以只能盡量挑選自己所需要的去投保。

我認為，保險主要是用來規避自己無法承擔的風險，若是風險很小或影響不大，就去承擔其發生的後果就好，不需要額外花錢去規避。

舉例來說，現在用健保看醫生，只需要負擔幾百元的掛號費，一般人應該都不需要為了理賠這筆幾百元的掛號費，而額外再花一筆保險費；但如果家裡幾乎沒有存款，自己又是主要收入者，若突然離世，家人生活恐無以為繼，這時一筆100萬元的壽險就很有必要性。雖然無法照顧家人一輩子，但至少能暫保幾年的生活安穩，使其有機會另尋出路。

隨著人生階段與資產變化，險種也要因時制宜

隨著人生階段不同，需要規避的風險與規模也不同，壽險、醫療險、意外險、重大傷病、失能險、癌症險與長照險等，各有其必要與非必要之處，但並非每個人都要將各種保險買好買滿。

再舉一個例子，已經有保險的人，大部分應該都有醫療險，以理賠住院、開刀、醫療費等，而其又分依項目單筆給付與實支實付之差別，少則幾千元，多則數十萬元，對於一般上班族來說，也是一筆不錯的理賠金額。

但對於月入數十萬元的高階管理階層或是自營商，數十萬元的醫療費用未必是一筆難以負擔的金額，若戶頭尚有數百萬元的存款，或許不一定有必要投保醫療險；可是癌症治療可能動輒數百萬元，對月入數十萬元的人來說，也是一筆不小的負擔，此時癌症險反而是這個族群比較需要的保險類型。

如果稅後年收入達到千萬元以上，或許這些醫療費用都不是什麼大負擔，但最擔心的是可能突然無法工作，失去了工作收入，生活無以為繼。為了保障自己的生活，除了要有大筆存款與投資，重大傷病險、失能險、高額意外險等，可能就是更符合其需求的保險。

我認為，在工作與累積資產的初期、中期階段，保險是用來保障這段期間內的避險工具，等資產成長到一定程度，就不需要靠保險理賠來保障自己。

譬如，當你的投資資產超過5,000萬元，或月被動收入超過20萬元時，幾百萬元的醫療支出尚不至於讓生活困頓，即使失能或失智需要長照，也不至於在經濟上無法負擔，需要的反倒是其他在法律或信託上的規畫。

累積資產，讓自己成為最有利的後盾

如果能力足夠，一定要趁年輕有能力時盡快累積資產，當資產達到一定程度後，有些保險就不再必要了。我們不是一輩子都要靠保險來規避風險，當能力足夠時，許多原本的風險就已不再是風險。

而且通貨膨脹的威力，會讓你的保險額度愈來愈不夠，你會不時要加買保險來補足保險額度。譬如20年期終身險繳滿之後，原本的保額已經貶值快一半，你若想要維持原本的保障能力，就要再買1張保單，然後重新再繳20年。

因此，我才會建議，盡量以定期型的保險為主，終身型的保單其實不太必要。原因之一，便是其保額不會永遠足夠，一段時間後還是需要增加其保額；其二是，當資產達到一定程度，自己已經有能力承擔許多風險，不再需要靠保險來規避。

所以，再回到開頭那一句，「保險只能規避單一風險，現金可以規避所有風險」。

每一種保險只能理賠單一類型風險，想要規避多種風險，就得要同時購買多種保單；但如果手上擁有夠多的現金或資產，就可以承擔大部分風險，也不用去猜哪一種風險的發生機率較高，只要是可以用錢解決的，都是可以承擔的風險。

所以盡早投資非常重要！在資產達到目標之前，需要靠保險來規避損失大筆金額的風險，以免風險發生而大幅減慢資產累積進度；用正確的方法保存與增長資產也很重要，避免自認已足夠的資產突然大幅減損或完全消失，這時要再考慮保險，可能也為時已晚。

本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：保險只能規避單一風險，現金可以規避所有風險
臉書粉絲專頁，請按此

延伸閱讀
▶60歲後年領120萬，年金險划算嗎？達人分析：忽略1因素，恐落入精算陷阱
▶家庭經濟支柱一定要買失能險！一篇看懂失能險挑選5大重點

小檔案_雨果的投資理財生活觀

雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。