專訪｜與LINE Pay分手倒數180天，一卡通總經理：iPASS MONEY要解放雙手、穿自己的鞋

iPASS MONEY（一卡通電子支付）將於2026年1月1日終止合作，結束自2018年9月以來8年的戀情。

一卡通和LINE Pay這段關係的結局，有人說「分家」，也有人說「分手」。對一卡通總經理鄭鎧尹而言，不存在這麽多的定義，這只是終究會到來的一天。

曾經兩家公司是天作之合，僅能作為第三方支付的LINE Pay（連加網路商業股份有限公司），藉由入股一卡通，補足電子支付業務；一卡通也藉著幫LINE Pay做起錢包服務，借助LINE Pay背後的社群力打入市場，成為使用者人數最多的電子支付商。

然而，2021年11月，LINE Pay將手上逾3成的一卡通股份全數釋出、由聯邦銀行接手。從這個時候開始，即使檯面上的合作存續，雙方都知道分手是必然的。

也就是說，一卡通iPASS MONEY從LINE Pay的大撤退，至今已經布局了至少3年半。鄭鎧尹在2022年7月接下總經理職位時，就被明確告知這將未來的一大挑戰。他的首要任務，就是向用戶好好說明： iPASS MONEY到底是誰 。

重串資訊流、從零自建App，最快速度拉攏用戶

為什麼這是最重要的事情？

銘傳大學金融科技應用學系主任林盟翔表示，一卡通iPASS MONEY仰賴LINE社群拓展客戶通路，長期以來大眾認識的是LINE或LINE Pay，「對於消費者來說，會搞不太懂iPASS MONEY是什麼。」

換言之，趕在與LINE Pay脫鉤之前，一卡通必須和大眾溝通：目前提供LINE Pay錢包服務的是iPASS MONEY，未來請轉移陣地、繼續使用這些服務。

一切並不容易。原先一卡通iPASS MONEY有許多功能，大幅度地疊加在LINE Pay的介面上。加上一卡通並沒有任何規劃App的經驗，「可以說當時App的資訊架構是零。」鄭鎧尹說。

最困難的是，這是一場資訊不透明的賽跑。角力的是LINE Pay申請電支執照、不再需要一卡通的速度，以及鄭鎧尹自建平台系統、打造一卡通iPASS MONEY App的速度。

這反應在一卡通於研發的投入，從2022年度新台幣51.1萬元成長到2024年度超過2,100萬元，3年間增長超過40倍，但整體仍控制在營收占比2.5%以內。

鄭鎧尹說，因為找到對的專業技術人才、有好的協作方式穩扎穩打，一卡通建立起數據中台和App，總共只用了4.5個研發人力。當然相對於鄭鎧尹待過的新創環境，一卡通的開發速度說不上快，但金融產業是需要大量法遵的領域，每一步都要小心翼翼。

建立獨立的App之後，一卡通還有另一個繁雜的下水道工程要做。過去一卡通和LINE Pay一起打通路，由一卡通負責和客戶簽署電子支付合約，但背後串接的都是LINE Pay的系統。現在要讓消費者能夠直接拿著一卡通iPASS MONEY App到商店付款，一卡通需要重新開發API，串接與店家之間的資訊流。

鄭鎧尹表示，以單月貢獻一卡通iPASS MONEY約15億元代收付交易金額的超商為首，一卡通在過去一年間，已經開發完包含線下POS（銷售時點情報系統）和電子商務大部分規格的API。

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解除左手封印！亮5,200萬張儲值卡好牌，單飛比較紅？

只是另一頭，昔日隊友LINE Pay於7月14日取得金管會核准設立專營電子支付的子公司「連加電子支付」。

林盟翔預期連加電子支付距離正式上線，大約還要半年準備期，但LINE Pay一路發展都離不開LINE日常生態圈的優勢，「在LINE Taxi、貼圖或者其它LINE的服務上，大家會有自然的黏著度，那已經是一種習慣。」他表示，一卡通要強化品牌識別度， 應該側重自己獨有、而LINE Pay目前沒有的營業項目，像是一卡通交通票卡、乘車碼、TWQR和數位券等功能 。

鄭鎧尹也坦言，原先大規模用戶在LINE社群介面上使用一卡通iPASS MONEY，脫鉤之後的最大衝擊「一定是在最後一刻，才會整個爆發出來」。不過，他認為包含龐大的儲值卡用戶數、搶搭中央政策第一波紅利，都是一卡通能借力緩衝的資源。

像是建立App之後，一卡通終於能整合具有可觀競爭利基的儲值卡用戶。鄭鎧尹表示，一卡通累積發行約5,200萬張交通儲值卡，其中不重複記名用戶約有1,156萬名。然而，過去與LINE Pay合作，雙方只衝刺電支業務，不包含任何提供儲值卡的功能，「對一卡通來講，就像是有2隻手，但把一隻手（儲值卡功能）放在背後、不出手。」

新上線的App中，一卡通儲值卡擁有獨立專區，包含卡片記名、儲值、掛失或者綁定TPASS行政院通勤月票，都能一站管理。鄭鎧尹認為儲值卡是新藍海，每當這些儲值卡用戶因為交通需求下載App，都有機會多使用其它電子錢包服務。

此外，一卡通也積極跟進政府推動的支付趨勢，像是iPASS MONEY付款碼從原生就與政府統一的TWQR規格結合；並且在TWQR架構上，一卡通也整合客家幣、數位券等功能，目標是讓出於各種需求的使用者，都可以聚集到一卡通的平台。

電支和儲值卡——雙手都能靈活運用之後，談起未來的藍圖，鄭鎧尹相當肯定「絕對不會衝刺代收付金額很高的燒錢模式」。他解釋，一卡通除了對應消費者端的服務，也擁有B2B和B2G兩大塊業務，整體獲利結構與同業本就不盡相同。

放眼各家電支公司為了競逐代收付金額，往往用行銷補貼的方式，鼓勵店家與消費者選用自家的支付服務，造成交易做得愈多、虧損愈大。一卡通雖然擁有市占率最高的電支用戶數，單月代收付交易金額卻和前2名的街口支付、全支付有落差。

「一卡通看自己的商業模式，絕對不能從LINE Pay的角度來看。」鄭鎧尹表示，外界容易等同視之，認為LINE Pay做什麼、一卡通就應該比照辦理，「Why？一卡通是一卡通啊！為什麼我要去穿人家鞋子？」

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最後一圈賽道，成功與否看App「500萬」下載指標

鄭鎧尹認為，驗收成果的關鍵指標，就是「一卡通iPASS MONEY」App的下載量。

「一卡通iPASS MONEY」App自2023年11月上線以來，在沒有投放廣告的情況下，平均每週有2～3萬自然下載量，目前總下載量超過200萬次。

7月2日公布移轉LINE Pay錢包中的iPASS MONEY服務之後，一卡通鎖定民眾最有感的「LINE好友轉帳功能」，祭出首次下載App、並完成第一筆LINE好友轉帳，能獲得100點「一卡通綠點」的活動，讓一卡通iPASS MONEY幾度佔據應用程式商店的熱門排行榜。

鄭鎧尹預期，今年年底之前，至少可以突破400萬下載量，高標則設定在衝刺500萬下載量。

「要繼續在錢包儲值，按理說就應該要下載我們App，因為帳戶在一卡通這邊，不是在LINE Pay那邊。」鄭鎧尹表示，一卡通iPASS MONEY目前擁有約704萬名用戶，其中每月不重複的活躍用戶數有逾300萬名；在電支帳戶有持續儲值者，則有將近500萬名。

鄭鎧尹認為數百萬電支用戶，不會一夕之間就消失不見，「所以大家如果期待這件事情發生，我覺得也是太小看一卡通。」

然而，在自家的App上線之前，絕大多數iPASS MONEY用戶，無論註冊或使用服務都鎖定在LINE Pay錢包介面。對於一卡通來說，能在與LINE Pay正式脫鉤之前，成功網羅到自家地盤的用戶數才是真的。

因此，長達4年的撤退作戰進入倒數計時，在明年1月1日的決戰終局以前，大概也只有一卡通自己心裡有底，帳面上看見的700多萬電支用戶，有多少能真正被一卡通吸收。

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