月薪35K卻能10年買兩房！40歲的他按步規劃退休，不靠別人、提前財務自由
作者 : 今周刊
圖片 : 達志
「年輕時，我年收入最高一度達200萬元，卻存不到多少錢；反而是進了銀行當行員，從月薪25,000做起的這10年，才累積了一點財富。」
40歲、目前單身的林青壕，名下已有2戶位於桃園市的房子，淨資產達千萬元。
除了懂得在專業上投資自己，增加本業的薪資收入，以及投資業外報酬外，林青壕直言，做好財務控管，更是他累積財富的重要關鍵。
專科畢業後的第一份工作，林青壕在旅行社擔任導遊兼業務。這份工作他一做就是3年，林青壕笑說，「那時旅遊業的景氣還不錯，業務獎金加小費，一年領個150萬至200萬元都不成問題。」
「不過，從事旅遊業期間賺得多，花費也大，整個算下來，當時其實沒存多少錢。」因為工作關係，林青壕常當空中飛人，一出國「買個名牌包」、「刷幾項喜歡的服飾行頭」等，往往不自覺就花掉幾萬元。
再加上沒有記帳的習慣，扣掉交際與娛樂費用，雖然不致成為「月光族」，但3年下來的存款也才不過60萬元。「算算與一些省吃儉用、只領固定薪的同儕沒差多少，甚至還更少。」林青壕有些難為情地說。
強迫儲蓄累積第一桶金扎穩根基
為求收入穩定，林青壕決定轉換跑道至金融業。「還記得那時我當業務助理月薪才25,000元，就算後來表現好，加薪也不過35,000元。」
但也因為賺得少，林青壕開始每月嚴格管控開支，強迫儲蓄近5成，讓他花了2年半的時間就存到了40萬元，其中還不包括投資所含的收益。
只是，當時身上已有100萬元存款的林青壕深深覺得，光靠「呆儲蓄」是不夠的，就好比一家年輕、資本額小的公司，必須要不斷創造獲利，甚至經由取得許多客戶的「產品認證」，才能增加公司淨值。
因此，2000年時，30歲的他才開始認真思考「財務問題」，他認為要累積身家，除了落實「財務收支控管」與「增加保留盈餘」外，更要積極創造獲利收入。
在林青壕財務規畫藍圖裡的第一步，就是創造本業薪資收入。
在2003年轉任台新銀財富管理部門前，林青壕陸續考了5張理財證照投資自己，也因為過去的銀行經驗與證照加持，讓林青壕後來轉職有了加薪的機會，月收入增加至6萬元，年薪平均有90萬元的水準。
2008年，他又利用工作之餘拿到輔大國際金融研究所的文憑，並晉升小主管職位，年收入達到100萬至110萬元的水準。
存房置產、降低消費、提高儲蓄率
再來，林青壕開始設定中長期財務目標，並依此計算出應該達到的儲蓄率與報酬率。
在2003年買第一戶房子以前，林青壕先評估現有的存款，再設定存夠自備款購屋為短期財務目標，在能力範圍下買屋保值，作為日後結婚及退休的長期目標依據。
因此，他先提高自己的年度儲蓄率達近5成，設定每年基金、股票等投報率至少15％以上。
2003年SARS 期間，林青壕趁房價修正之際，把從儲蓄與基金投資賺來的錢，提出150萬元的頭期款，買下總價700萬元的透天厝；至今，這戶位於桃園的房子已增值逾1成，房貸也已還清。
2011年，林青壕再度在桃園購屋，每月固定支出2萬多元的房貸，把薪資的三分之一「存在」房子上，來降低不必要的消費欲望與支出。
目前，這戶總價600多萬元的房子，也已增值到700萬元以上。在資產配置上，林青壕將5成的資金「存在」房地產，3成的資金放在積極型的股票型基金、台股或操作選擇權，並保留2成的現金（包含外幣存款）。
除了嚴格設立15％停損點外，也因為林青壕向來會保留2成的現金部位，在度過景氣低迷後，股市觸底反彈時，讓他還有資金可以逢低布局加碼。
綜觀2008年至2011年期間，林青壕每年平均投報率都有達到15％以上的目標水準。
徹底執行財務規畫，落實每階段目標
「其實，每個人生不同的階段，都有不同的財務規畫與目標，重點是你在設定目標後，要持續追蹤進度。」林青壕笑著說，有效率的財務規畫力與執行力，就是他完成人生每個階段性目標的關鍵。
例如，在清償完第1戶房子貸款後，他再度擬定近3年的理財目標，依序為「再買1戶房子」、「2年後結婚」，以及「3年後想換一輛車」等等。
擬定3年的理財目標後，林青壕再依此評估，調整每年的儲蓄率和投資報酬率。
比方說，目前有房貸的他，為了達成上述目標，就會設定每年儲蓄率約4成，多存60萬元，每月提撥1萬元、投資年報酬率15％，分別為結婚與退休金做準備。
另外，由於房貸金額仍有400萬元，因此他計畫將原本年繳4萬元的壽險保費金額提高，將保額增加到400萬元來避險。
「我也曾想過不顧一切就買輛新車來開呀！但這樣一算發現，想換一輛新車，勢必要延緩其他理財目標達成的時間，一想到這裡，我就不會衝動消費。」
林青壕笑說，其實在「一人飽全家飽」的情況下，單身的人很容易不小心把錢花掉，這時候有目標的財務規畫，就能夠為自己的財富把關。
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(本文摘自《50歲不再為錢煩惱》，今周刊出版，方天龍著)
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