吃高檔餐廳、搶買單…不把小錢當錢看，他工作30年退休，帳戶竟只剩1年存款！理財5紀律才是致富關鍵
作者 : 蔡佳伶整理
圖片 : Shutterstock（示意圖非當事人）
高薪族，卻無法安心退休？部落客潔媽近日在臉書分享一則故事，引發廣大回響。她指出，一位年薪名列前10%的黃金單身漢，在50多歲選擇離職後，朋友們紛紛以為他會去環遊世界，怎料他竟因退休金嚴重不足而夜夜失眠，凸顯不少高收入族群潛藏的資產空洞危機。
揮霍習慣難改，成「高收入、低資產」典型
該男子過去生活寬裕、交際廣闊，飯局總挑高檔餐廳、買單也搶在前，是不少人羨慕的「精英生活範本」。然而，長年奉行「先花後存」的理財模式，工作30多年來未建立投資與儲蓄紀律，最終帳戶僅剩一年的年薪。
潔媽透露，對方甚至試圖詢問她是否能提供「投資明牌」，希望透過短期操作補上退休金缺口。但她坦言，自己早已不碰個股多年，並提醒：「散戶永遠是市場訊息的最後一隻小老鼠。」
她曾在多年前建議對方每月定期定額投資5千到1萬，當時卻遭回應「我又不缺那三瓜兩棗」，認為這種小額投資無法致富。如今事與願違，才意識到財務規劃不能靠「感覺」，而需長期紀律。
理財非靠「明牌」捷徑，專家籲強化現金流與儲蓄紀律
知名理財專家施昇輝也在臉書分享自身經驗，指出「財富自由」不是投資奇蹟，而是「穩定工作收入＋長期儲蓄」的成果。他的資產主要來自夫妻長年儲蓄與一間已清償房貸的房產。他直言自己不是靠投資致富，是靠努力工作與儲蓄。
施昇輝提醒，現今許多財經網紅過度強調被動收入與ETF致富，容易讓人誤以為不必工作也能達成財務自由。他強調：「即使是買0050、0056，也不可能提早退休，一定要有穩定工作收入做後盾。」
紀律理財5步驟，補足退休缺口
因此，想避免步上「高收入、低資產」的後塵，潔媽與政大財金教授周冠男提出五項日常即可實踐的積極理財策略，協助民眾建立穩健的財務堡壘：
1. 先存後花，建立自動儲蓄系統
將每月收入的一定比例（如20%）設定為「強制儲蓄」，優先轉入投資或儲蓄帳戶，再安排生活開支，有效避免「月光」習慣。
2. 定期定額長期投資，善用時間複利
選擇波動相對穩定的ETF或全球型基金，每月投入固定金額。以年化報酬5%計算，每月投資1萬元，30年後可累積超過837萬元資產。
3. 規劃資產配置，根據年齡與目標分配風險
採用「100減去年齡」法則作為股票配置比例，債券占補足比重。年輕人因風險承受力較高，可增加股票比例；年長者則應降低波動以保障退休資金安全。
4. 採用低成本ETF，簡單分散投資組合
根據股債及國內外市場比例，透過少數具代表性的ETF（如VT、VOO、EWT）完成有效分散。避免過度拆分與頻繁操作，長期投資以簡制繁最有效。
5. 留現不宜過多，預留6～12個月生活費即可
現金短期安全但長期受通膨侵蝕，建議只保留6至12個月基本生活費，其他資金應轉為抗通膨資產。信用狀況良好者可降低現金比例，提高資金使用效率。
從年薪百萬卻焦慮退休，到靠著踏實工作與嚴謹規劃實現財富自由，這些真實案例不斷提醒社會大眾，財富自由不是靠明牌或一夜暴富，而是靠持續且有紀律的理財規劃。收入越高的人，越應及早開始理財與風險管理，避免淪為表面光鮮的「紙上富貴」，為未來築起堅實的財務防線。
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