走入 CUBE 模式？台新 4 張明星卡升級「自由選3.0」，為何銀行都要推權益自選？

台灣第五大發卡銀行台新銀行（下稱台新），在 2025 年 9 月將迎來信用卡策略的轉變。將旗下 4 張明星卡片整合進單一平台，讓客戶自行切換權益。

台新改了什麼？4 大神卡共享平台、7 方案可切換，回饋最高 3.8%

從今年 9 月開始，台新銀行推出的「自由選3.0」，讓這 4 張明星卡片：@GoGo卡、FlyGo卡、玫瑰 Giving 卡與太陽玫瑰卡，全部共享同一個切換權益平台。

透過 Richart Life App，持卡人可以每天切換 7 大消費方案：從適合小資族的「天天刷」（超商、量販）、百貨控最愛的「大筆刷」、吃貨必備的「好饗刷」（餐飲、飯店），到網購族的「數位刷」、旅遊達人的「玩旅刷」，以及專為行動支付設計的「Pay 著刷」和周末消費的「假日刷」。

而海外消費回饋從原本限定「日韓歐美」擴大到「全球各國」，最高享 3.3% 回饋。若使用台新 Pay，在相同場景還能升級至 3.8%。此外，保費享 1.3% 回饋完全免切換、免登錄，每月一般消費滿 6000 元還送 6 小時市區停車。

這個模式與國泰世華 CUBE 卡的「每日切換權益」如出一轍，都是把選擇權交還給消費者，讓一張卡能應付各種消費場景。台新表示，雖然機制相似，但除了消費回饋，台新還提供實用的周邊權益，例如「去年送出 300 萬小時免費停車，是全台灣所有銀行裡給客人最多的。」不只競爭回饋率，更重視解決客戶的生活痛點。

台新信用卡權益「自由選3.0」

適用產品

台新 @GoGo卡、FlyGo卡、玫瑰 Giving 卡與太陽卡/玫瑰卡(切換刷方案)：共享切換刷平台

常態權益 - 7大方案

方案 適用通路 天天刷 超商/量販/停車租車 大筆刷 百貨/Outlet/居家裝修 好饗刷 餐飲/飯店/購票/遊樂園/加油充電 數趣刷 網購/數位學習/服飾 玩旅刷 海外(全球各國、含網購)、航空公司/旅行社/訂房網 Pay 著刷 台新Pay萬家通路 假日刷 包含LINE Pay與街口支付

其他權益

項目 說明 保費 回饋1.3%(免切換、免登錄) 市區停車 一般消費達檻享次月6小時

台新為何現在要合併 4 張卡？

台新為什麼選在此時大動作改革？有 2 大關鍵。

關鍵因素1：消費者不想持太有多張卡

首先，根據台新的焦點訪談，85% 的受訪者希望能精簡卡片數量。台新銀行支付金融處資深協理孟祥璽坦言，「60% 的客人希望手裡信用卡的自主權能回到自己身上，不要再由銀行來幫他決定該刷哪裡。」

根據聯卡中心與金管會統計，台灣人均 4.6 張信用卡，過去主打場景金融，例如汽車加油有中油卡、百貨公司消費用聯名卡⋯⋯等，但擁有過多的卡會造成認知疲勞，每次都要記得消費場景要使用哪張卡著實累人，這正是台新想解決的痛點。

關鍵因素2：為即將到來的「新新倂」鋪路

第二個關鍵因素是即將到來的新光金控、台新金控合併案。台新銀行個人金融事業總處執行長包國儀表示，今年 7 月 24 日即將與新光金控整併，台新將瞬間增加 110 萬張新光信用卡客戶。這些來自新光銀行、新光人壽的客戶樣貌多元，消費習慣各異。若繼續用複雜的多卡策略服務他們，不僅管理成本高昂，更容易造成客戶困惑。一個簡單、直觀、彈性高的平台，成為整合新舊客戶的最佳解方。

並且，新增的保費 1.3% 回饋（無上限），正是瞄準新光人壽帶來的大量保險客戶。這個看似簡單的設計，其實是為合併後的交叉銷售鋪路。

國泰世華、玉山也在做！為何銀行都在玩 App 切換權益？

放眼台灣信用卡市場，幾乎所有主要銀行都在推動類似變革：國泰世華的 CUBE 卡、玉山的 Unicard 卡、台新的自由選 3.0，都強調一卡多用、權益切換、自有點數。為什麼大家不約而同走向這條路？

回歸到最基本的問題，台灣人有太多信用卡了。平均每人持有 4.6 張，但真正常用的只有 1.7 張。在高度飽和的市場，獲取新客戶的成本極高，守住既有客戶變得更加重要。

以前銀行想的是怎麼多發卡，現在想的是怎麼讓客戶只用自家的卡，要達到這個目標，就要善加利用數據，而各家銀行推出切換權益的 App，正是最好蒐集使用者行為數據的途徑。

例如，打開國泰 CUBE App 切換到「玩數位」方案時，國泰世華立刻知道他今天可能有網購計畫；當周五切換到「樂饗購」，能預測他周末可能外出用餐。這種即時意圖數據比傳統的歷史交易數據更有價值，讓銀行能即時推送相關優惠，甚至預測未來的金融需求。

但是銀行的終極目標是建立「生態圈」，涵蓋客戶的消費場景。像是台新要求必須綁定 Richart 帳戶才能享有最高回饋、國泰要求使用 CUBE App 繳費、玉山推動用戶使用玉山 Wallet，看似便利，同時也是要把客戶圈養在自家的數位生態系中。

「點數經濟」則是另一個武器。假設你今天累積 5 萬點台新 Point 時，這些點數只能在台新的生態圈內使用。相較於過去的現金回饋拿了就跑，點數創造更強的客戶黏著度。這場生態圈戰爭的終極目標，是要從賣產品轉向賣服務。

台新卡整合相關 QA 一次解答

Q：「回饋無上限」有陷阱嗎？

A：「回饋無上限」是指各消費類別沒有設定回饋上限，但總回饋點數仍有限制。根據台新說明，加碼回饋的台新 Point 總點數上限為「持卡人永久信用額度加計 30 萬」。例如信用額度 20 萬的持卡人，總回饋點數上限為 50 萬元。

Q：我有 3 張台新卡，需要剪掉嗎？

A：不需要。可以選擇最喜歡的卡面作為主力卡，其他卡片可以保留或視個人需求處理。重點是所有卡片都能享受相同的切換權益。

Q：新戶該辦哪張卡？

A：既然權益相同，可以從卡面設計、年費優惠、首刷禮等角度選擇。若重視數位體驗，@GoGo 卡仍是首選；若常出國，FlyGo 卡的定位依然明確。

Q：為什麼要特別用台新Pay？

A：使用台新 Pay 可將回饋從 3.3% 提升至 3.8%，這 0.5% 的差距在高額消費時較為可觀，也是台新引導客戶使用自家支付工具的策略。

核稿編輯：王宥筑

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