【退休生活】港人平均壽命88.1歲 您準備好迎接退休後第二人生未？
根據衛生署健康統計數字，港人平均壽命為88.1歲。雖然香港並沒有法定退休年齡，據政府統計處資料顯示，本港普遍的退休年齡落在約60至65歲之間。退休後才是真正人生的開始，對於日後尚有20餘年的生活，您又規劃好沒有？
退休規劃：了解長壽風險
退休代表人生另一階段的開始。若想安享晚年就必須好好籌備，以免讓未來的各種問題成為退休的絆腳石。在眾多的退休規劃議題裡，「長壽風險」成為了近年最被關注的問題，指個人退休儲蓄不足以應付晚年生活開銷的財務風險。據研究，風險的成因是退休人士的規劃仍建基於過去的壽命預期；忽略了在各種因素影響下，香港人平均壽命持續上升的重點，導致最終的退休資金缺口。
同時，根據香港財務策劃師學會調查，在港退休的生活成本有上升趨勢。以55至74歲的19年退休期為例，基本退休生活預算需要165,600港元。另外亦調查發現，香港的平均強積金賬戶結餘僅約28萬元，根本不足以應付退休的開支，顯示強積金不能成為實現理想退休生活的唯一依靠。
長壽風險是退休的挑戰
雖然長壽風險看似可怕，但風險是可以透過各種方法避免的。建議可以透過投委會、積金局 (MPFA) 等機構的退休計算機協助初步估算你的退休開支，協助未來更進一步規劃退休財務。
除此之外，日常中亦可以多做恆常運動、定期接受身體檢查以及均衡飲食等健康管理，來預防慢性疾病、幫助降低醫療支出。同時在財務管理方面，可以嘗試多元的收入來源。如分散投資、將資金分配到如物業、收息股、派息基金、定期存款等不同類型的資產去構建自己的被動收入，更可降低單一市場波動的影響。
最後，也建議每月固定存款、投資，積累長期財富，以提早儲備退休時所需的資金。現在市面上亦有些有長線儲蓄及增長潛力的保單產品，幫助準備退休的人士慢慢積累長期財富。這類型產品會以保證現金價值形式，當支付喪失行為能力保障（如適用）、身故保障或保單退保時發放，為您穩定地建立財富。而組成非保證部分的歸原紅利和終期紅利則會帶來長期增長潛力。投保此類型的保單可令財富隨保證現金價值和非保證紅利一同增長，讓退休時達到一定的資金，應付長遠生活開支。
移民退休開支怎麼計算？
退休就是放下工作的重責，把餘下的時間留給自己，好好享受人生。除了留港退休，亦有部分人因各種原因而選擇移民海外退休。據《永明金融退休掌控力指數》研究調查發現，46%受訪者表示有想過退休時移居或旅居香港以外的區域。不過也有受訪者表示擔心移民會遇上文化差異、語言問題和居所問題等挑戰，而中文大學亦有另一調查發現16.7%受訪者擔心移民後積蓄不夠生活。
在香港，退休至少需要港幣400萬元，若想移民海外退休，花費或許需要更多。以近年熱門的移民國家⸺英國為例；生活成本統計網站Numbeo指英國每月人均成本（不計租金）需810.6英鎊（約8,648.9港元）。退休金和終身儲蓄協會估計，若要在英國生活，一人一年的基本開支需要至少14,400英鎊（約153,648港元）。
移民需要設立當地銀行戶口，普通戶口資金未必能夠靈活轉換；如有海外退休的計劃，不妨可以考慮投保市面上的分紅保險產品，除了可以幫助累計長期財富以應付龐大的開支，更有貨幣轉換的功能，讓投保人自由轉換保單貨幣，即使移民外地亦無須擔心不能領取或使用資金。
案例分享
以陳先生為例，他已經繳清所有保費；退休後他決定移民英國，而兒子則在加拿大讀書。為應付退休的開支和幫助兒子完成學業，他把保單拆成三份新保單。
第一份保單貨幣主要轉換成英鎊，每年透過海外轉賬服務提取款項以應付生活開支。
第二份保單貨幣則轉換為加元，同樣每年提取款項以支持兒子教育開支；而最後的第三份保單就繼續留美元為保單貨幣用作長線投資。
妥善的資金規劃是準備退休關鍵，透過提前規劃和選擇合適的理財選擇，我們可以確保在退休後享有穩定的生活品質和安心的未來。無論是建立應急基金，還是規劃合適的退休金計劃，這些都是保障我們老年生活的重要步驟。緊記越早開始規劃，便能減少未來的壓力。